Banksparen voor pensioen

Sparen voor een aanvullend pensioen kan op verschillende manieren. Een veel voorkomende manier is banksparen voor het pensioen. Dit houdt in dat er op een geblokkeerde spaarrekening bij de bank gespaard wordt tot de pensioenleeftijd bereikt is. Daarna keert de bank, of een andere bank, het gespaarde bedrag in termijnen uit, bijvoorbeeld eens per kwartaal gedurende 15 jaar. Zo heeft de gepensioneerde in feite een extra inkomen bovenop de aow en het werkgeverspensioen.

Op Spaarrente.nl kunt u meteen banksparen pensioen vergelijken om de beste aanbieder te vinden.

Wat is banksparen pensioen?
Banksparen voor pensioen bestaat uit twee fases, namelijk een opbouwfase en een uitkeringsfase. In de opbouwfase opent iemand een bankspaarrekening waarop hij tot het pensioen spaart. In deze fase mag het geld niet opgenomen worden. Gebeurt dit wel, dan moet er een flinke boete betaald worden.

Het uitkeringsgedeelte gaat in op het moment dat het pensioen begint, maar er mag eventueel ook een later tijdstip gekozen worden. De bank keert vanaf dat moment het gespaarde bedrag in termijnen uit. Is het geld op, dan stoppen ook de uitbetalingen. Daarom is het belangrijk goed na te denken hoeveel jaren de uitkering gewenst is en hoe hoog het bedrag is dat er per maand of per kwartaal nodig is.

Mocht de gepensioneerde komen te overlijden voordat het gespaarde geld helemaal is uitgekeerd, dan gaat het geld naar de nabestaanden. Maar tegelijk bestaat het risico dat het leven langer duurt dan de uitkeringsperiode. In dat geval vindt er dus geen uitkering meer plaats.

Banksparen pensioen vergelijken
Net als bij andere spaarvormen bestaan er grote verschillen tussen de verschillende aanbieders. Vergelijk banksparen pensioen dus goed voordat u een keuze maakt. Zo verschilt de banksparen pensioen rente van aanbieder tot aanbieder en ook de voorwaarden kunnen verschillen. Denk bijvoorbeeld aan de boete die betaald moet worden als er tussentijds toch geld opgenomen wordt.

Daarnaast bestaan er verschillende soorten bankspaarproducten, namelijk een spaarvariant en een beleggingsvariant of een combinatie hiervan. Bij de beleggingsvariant kan het rendement hoger zijn bij de spaarvariant, maar het risico om geld te verliezen is ook groter.

Daarnaast kan banksparen vergeleken worden met een lijfrentepolis. Banksparen kent namelijk veel overeenkomsten met lijfrente sparen. Het grootste verschil is dat bij een lijfrentepolis het gevaar niet bestaat dat men de uitkeringsfase 'overleeft'. De uitkering blijft doorgaan zolang de verzekerde leeft. Andersom is het niet-uitgekeerde bedrag voor de verzekeraar als de gepensioneerde overlijdt voordat het volledige bedrag is uitgekeerd, tenzij hiervoor een extra verzekering wordt afgesloten.

Banksparen voor pensioen en fiscaal voordeel
Soms kan banksparen voor het pensioen fiscale voordelen opleveren. Er moet dan wel sprake zijn van een pensioengat, bijvoorbeeld omdat iemand een tijdje niet heeft gewerkt of omdat de pensioenregeling bij de werkgever niet voldoende pensioen oplevert. Ook mensen met een eigen zaak hebben een pensioengat. Binnen dit pensioengat, of de 'jaarruimte', mag er fiscaal voordelig voor het pensioen gespaard worden.

Deze voordelen houden in dat er geen inkomstenbelasting betaald hoeft te worden over het geld dat naar de bankspaarrekening gaat. Pas als de uitkeringsfase ingaat, wordt er over deze uitkering inkomstenbelasting betaald. Maar de inkomstenbelasting voor gepensioneerden is vaak lager dan de inkomstenbelasting van werkenden. Bovendien hoeft er geen vermogensrendementsheffing in box 3 betaald te worden over het saldo op de bankspaarrekening.

De voordelen en nadelen
Banksparen voor pensioen kent een aantal voordelen en nadelen als spaarvorm op zich en in vergelijking tot een lijfrentepolis bij een verzekeraar.

De banksparen pensioen voordelen:

• Met banksparen kan er fiscaal voordelig gespaard worden voor een aanvullend pensioen
• Banksparen valt onder het depositogarantiestelsel
• Bij overlijden wordt het resterende bedrag uitgekeerd aan de nabestaanden
• De uitkeertermijn kan zelf gekozen worden

• Banksparen is geen flexibele spaarvorm
• De uitkeringstermijn kan 'overleefd' worden. Dat wil zeggen dat iemand langer leeft dan de afgesproken uitkeringsperiode. De uitkering stopt dan alsnog op de afgesproken datum.