Rente-op-rente klinkt als iets technisch, maar het is eigenlijk heel simpel. Je krijgt niet alleen rente over je spaargeld, maar ook over eerder ontvangen rente. Daardoor groeit je spaargeld steeds een beetje sneller. Het effect lijkt klein, maar kan op termijn verrassend groot worden. Zeker als je je geld langere tijd laat staan. In dit artikel lees je hoe rente-op-rente werkt en wat dat betekent voor jouw spaargeld.
Rente-op-rente betekent dat je rente ontvangt over eerder opgebouwde rente. Daarom wordt het ook wel samengestelde rente genoemd. Dankzij het rente-op-rente effect groeit je spaargeld steeds sneller, vooral als je het langere tijd laat staan. Hoe vaak rente wordt bijgeschreven, speelt daarbij een belangrijke rol. In dit artikel lees je hoe dit werkt, zie je een concreet voorbeeld en ontdek je hoe je het zelf berekent.
Rente-op-rente betekent dat je rente krijgt over spaarrente die je eerder hebt ontvangen. Zodra rente wordt bijgeschreven op je spaarrekening, telt die mee als onderdeel van je saldo. Vanaf dat moment ontvang je dus ook rente over dat extra bedrag. Daardoor groeit je spaargeld niet alleen door je inleg, maar ook door de opgebouwde rente.
Hoe vaak rente wordt bijgeschreven, speelt daarbij een belangrijke rol. Hoe vaker de bank rente uitkeert op je spaarrekening, hoe sterker het rente-op-rente effect. Op de meeste spaarrekeningen ontvang je rente één keer per jaar, maar soms ook per maand of per kwartaal.
Krijg je bijvoorbeeld 4% rente per jaar en wordt die per kwartaal uitgekeerd? Dan ontvang je elk kwartaal een deel van die rente. Vanaf het tweede kwartaal krijg je ook rente over de eerder ontvangen rente. Daardoor ligt je uiteindelijke opbrengst hoger dan die 4% op papier.
Dat verschil zie je terug in de effectieve rente.
Lees hierover in nominale en effectieve rente: wat is het verschil?
Het effect van rente-op-rente zie je vooral als je je spaargeld langere tijd laat staan. Stel je spaart € 10.000 tegen 3,5% rente. Dan groeit je spaargeld als volgt:
| Jaar | Zonder rente-op-rente | Met rente-op-rente |
|---|---|---|
| Start | € 10.000 | € 10.000 |
| Jaar 1 | € 10.350 | € 10.350 |
| Jaar 2 | € 10.700 | € 10.712 |
| Jaar 3 | € 11.050 | € 11.087 |
| Jaar 4 | € 11.400 | € 11.475 |
| Jaar 5 | € 11.750 | € 11.877 |
Zoals je ziet in de tabel, heb je door rente-op-rente na 5 jaar sparen € 127 extra. Zonder rente-op-rente groeit je spaargeld elk jaar met hetzelfde bedrag. Met rente-op-rente groeit het steeds iets sneller.
Wil je precies weten hoeveel je spaargeld groeit? Dan kun je dat berekenen met een formule:
E = K (1 + r)^n
Waarbij:
Met deze formule zie je direct hoeveel je spaargeld groeit inclusief rente-op-rente. Vul je deze formule in met een inleg van € 10.000, tegen een spaarrente van 3,50% en 5 jaar lang sparen, dan is het spaarsaldo na 5 jaar:
€ 10.000 (1 + 0,035)^5 = € 11.877.
Op korte termijn lijkt het effect klein. Maar hoe langer je spaart, hoe groter het verschil wordt. Dat komt doordat de rente zich opstapelt. Je krijgt rente over rente, en daardoor versnelt de groei.
Rente-op-rente werkt alleen als rente ook echt wordt toegevoegd aan je saldo. Daarom maakt het uit hoe vaak je rente ontvangt: per maand, per kwartaal of per jaar. Hoe vaker rente wordt bijgeschreven, hoe sneller je spaargeld groeit.
Deze tips helpen je het rente-op-rente effect volop benutten:
Rente-op-rente werkt vooral in je voordeel als je geduld hebt. Hoe langer je je spaargeld laat staan, hoe harder het voor je gaat werken.
Spaarexpert Juul Klarenbeek
Het rente-op-rente effect lijkt klein, maar is een van de belangrijkste redenen waarom sparen loont. Tijd is hierbij je grootste voordeel. Hoe langer je je spaargeld laat staan, hoe meer het effect voor je werkt. Ook bij grotere bedragen telt het sneller op. Zeker als je kiest voor rekeningen met een hoge spaarrente.
Rente-op-rente betekent dat je rente ontvangt over eerder opgebouwde rente. Daardoor groeit je spaargeld steeds sneller. Het effect is klein op korte termijn, maar wordt groter naarmate je langer spaart en je geld laat staan. Voor de meeste spaarders geldt: geef je spaargeld de tijd en laat rente staan. Dan werkt rente-op-rente vanzelf in je voordeel. En dat levert uiteindelijk meer op dan je denkt.
Vind eenvoudig de beste spaarrekening voor jou
Spaarrente vergelijken
Deze pagina is geschreven en bijgehouden door spaarexpert Juul Klarenbeek bij Spaarrente.nl. De informatie wordt regelmatig gecontroleerd en geactualiseerd op basis van marktontwikkelingen en regelgeving.