Hoogste spaarrente

Spaarrente is de rente die een bank uitkeert over het spaargeld dat je op een spaarrekening zet. Deze rente is de beloning voor het stallen van je spaargeld bij de bank. Die gebruikt jouw geld vervolgens om het uit te lenen aan anderen. Er zijn twee soorten spaarrente: een variabele en een vaste spaarrente.

• Variabele spaarrente: de aanbieder kan deze rente op ieder moment naar boven of beneden bijstellen. Bij de flexibele rente weet je niet precies wat je uiteindelijke spaarrendement wordt. Een variabele rente is meestal een lagere rente dan een vaste. Je komt de variabele spaarrente vaak tegen bij de opneembare spaarrekening.
• Vaste spaarrente: je zet je geld tegen een afgesproken periode en rente vast. Hierdoor weet je vooraf exact welk rentebedrag je gaat ontvangen als het spaargeld de hele looptijd op de rekening staat. Banken vergoeden vaak een vaste rente wanneer je spaargeld op een deposito staat.

Waar je de hoogste spaarrente krijgt, verschilt per bank en per type rekening. Bij geld sparen op een spaarrekening ligt de actuele rente meestal lager dan wanneer je geld op een deposito zet. Spaarrentes vergelijken helpt bij het vinden van de spaarrekening of het deposito met de hoogste spaarrente en beste voorwaarden. Daarna is het een kwestie van eenvoudig online je spaarrekening openen en je bent startklaar om te sparen tegen de hoogste rente!

Tip! Ben je op zoek naar een goede spaarrekening voor het spaargeld voor je kind? Vergelijk dan de spaarrentes van een kinderspaarrekening.

Bij het vergelijken van de hoogste rentes wil je vooral geen appels met peren vergelijken. Zo liggen de rentetarieven van flexibele spaarrekeningen meestal lager dan op spaardeposito's, maar dit zijn dan ook twee verschillende spaarproducten. Houd daarom bij het vergelijken rekening met de belangrijkste kenmerken en beperkende voorwaarden van spaarrekeningen en deposito's:

• Variabele of vaste rente: Check of de rente variabel is of vast. Op een 'gewone' spaarrekening spaar je tegen een variabele rente, die elke dag kan worden bijgesteld. Terwijl een depositorente tijdens de looptijd hetzelfde blijft. Hiermee heb je dus meer zekerheid over het rendement op je spaargeld.
• Flexibel blijven of vastzetten: Wil je jouw spaargeld op ieder moment op kunnen nemen of vind je het geen probleem om een bepaald bedrag gedurende een afgesproken periode vast te zetten? Je wilt voorkomen dat je spaargeld dat op een deposito staat tussentijds moet opnemen, waardoor je rente misloopt. Twijfel je? Lees dan het artikel Deposito of sparen.  
• Beperkingen tussentijds bijstorten / voorwaarden inleg: Zoek je een nieuwe spaarrekening waarop je steeds spaargeld mag bijstorten, dan past een spaarrekening beter bij je dan een deposito met een eenmalige inleg. Verder kunnen er zowel op een spaarrekening als een deposito ook andere beperkende voorwaarden met betrekking tot de inleg gelden, zoals een minimum inleg of dat je boven een bepaald bedrag geen rente ontvangt. Zo kan je inleg meewegen in je keuze voor een spaarrekening of deposito.
• Andere beperkende voorwaarden: Kijk bij spaarrentes vergelijken of er voor de spaarrekening of het deposito van je voorkeur naast voorwaarden over looptijd en inleg, nog andere beperkende voorwaarden gelden. Zoals een boete bij tussentijds opnemen.
• Depositogarantiestelsel: Check als je spaarrentes gaat vergelijken ook of je spaargeld bij de spaarrekening van je voorkeur wordt beschermd door een depositogarantiestelsel. Hiermee is je spaargeld tot een bedrag van € 100.000 beschermd, mocht de bank failliet gaan. Goed om te weten: iedere spaarrekening op Spaarrente.nl valt onder een Europees depositogarantiestelsel.

Ga je spaarrentes vergelijken, dan zijn deze vaak gebaseerd op een rente op jaarbasis. Dat is dus de rente die je ontvangt als je je spaargeld het hele jaar tegen dat rentetarief op de spaarrekening staat. In de praktijk zul je echter tussendoor geld bijstorten of opnemen. Of kan de bank een variabele spaarrente tussentijds aanpassen.

Daarom berekenen veel banken de spaarrente per dag. Over iedere dag dat je spaargeld op je spaarrekening staat ‘krijg’ je 1/365e deel van het rentepercentage van dat moment. In een schrikkeljaar is dit 1/366e deel. Hoe de bank de spaarrente berekent, zie je in het rekenvoorbeeld hieronder.

Rekenvoorbeeld

Op 1 januari stort je € 1.000 op je nieuwe spaarrekening. Hierover ontvang je 2,50% rente. Op 31 mei stort je € 500 van je vakantiegeld op de spaarrekening. Per 1 juli verlaagt de bank de rente naar 2,25%. Op 1 september neem je € 300 op om een nieuwe telefoon te kopen. De bank berekent de spaarrente die jij aan het eind van het jaar over je spaargeld ontvangt, dan als volgt:

Of je spaarrente per maand of per jaar ontvangt, verschilt per spaarrekening. De meeste aanbieders keren de opgebouwde rente één keer per jaar uit. Wil je liever per maand rente ontvangen? Dat kan, er zijn spaarrekeningen met een maandelijkse rentebetaling. In dat geval ligt je rendement vanwege het sparen met rente-op-rente-effect iets hoger.

Het rente-op-rente-effect treedt op wanneer je kiest voor een spaarproduct dat de opgebouwde spaarrente iedere maand of ieder kwartaal uitkeert. Bij veel spaarrekeningen is het zo dat je maar één keer per jaar rente ontvangt over je spaargeld. Krijg je vaker rente uitgekeerd, dan bouw je daarover ook weer rente op. Met als gevolg dat je spaarrendement iets hoger uitpakt. Bij iedere spaarrekening op Spaarrente.nl zie je bij de productdetails of er sprake is van rente-op-rente.

De spaarrente bij banken in Nederland ligt vaak lager dan die bij andere banken in Europa. Zo spaar je bij de drie grote huisbanken ABN AMRO en ING tegen 1,25% rente en bij Rabobank per 14 mei tegen 1,50% rente. Terwijl de hoogste rente op een spaarrekening op dit moment 2,40% bedraagt. De reden voor dit verschil is dat de Nederlandse banken over veel spaargeld beschikken. Dit komt omdat Nederlanders trouw zijn aan hun huisbank. Nederlandse banken hoeven daarom geen moeite te doen om kapitaal aan te trekken.

In Europese landen waar minder spaartegoed beschikbaar is, willen banken wél extra spaargeld binnenhalen. En dat is dus precies waarom je daar een hogere spaarrente krijgt. Goed om te weten: steeds meer Nederlanders sparen over de grens. De Nederlandsche bank zag het Nederlandse spaartegoed in het buitenland in twee jaar tijd verdubbelen. 

Wil je sparen tegen de hoogste rente, dan kom je al snel uit bij een spaarrekening van een bank buiten het Nederlandse stelsel. Want waar je nu op een spaarrekening van een van de drie Nederlandse huisbanken spaart tegen een rente van 1,25% tot 1,50%, levert je spaargeld bij verschillende spaarrekeningen van buitenlandse banken tot wel 2,40% rente op. 

Vind je het spannend om te sparen in het buitenland? Dan ben je niet de enige. Toch is sparen bij een Franse of Spaanse bank niet anders dan sparen bij een Nederlandse bank. Alle banken die onder de Europese Unie vallen, kennen namelijk eenzelfde depositogarantiestelsel. Hiermee is je spaargeld tot € 100.000 beschermd, mocht de bank failliet gaan. Bovendien is een spaarrekening openen bij een buitenlandse bank vaak gratis en via Spaarrente.nl online in een paar minuten geregeld. Twijfel je nog welke bank de beste is voor jou? Lees dan ons artikel: Welke bank past bij mij?

Tip! Spaar je liever tegen de hoogste rente bij een Nederlandse bank? Filter in ons spaarrente overzicht eenvoudig op Nederlandse depositogarantiestelsel en je krijgt alle spaarrekeningen of deposito’s uit Nederland gesorteerd op hoogste rente. 

Sparen tegen een hogere spaarrente bij een buitenlandse bank kan aantrekkelijk zijn, maar let op de veiligheid. Zo is het goed om te weten dat banken binnen de EU onder het Europese depositogarantiestelsel vallen. Hiermee is je spaargeld tot € 100.000 per persoon per bank beschermd mocht de bank failliet gaan. Het maakt hierbij niet uit of je spaarrekening onder het Nederlandse depositogarantiestelsel valt of onder het Italiaanse depositogarantiestelsel, Duitse depositogarantiestelsel of het depositostelsel van een ander EU-land. Je krijgt je geld gegarandeerd terug. Op Spaarrente.nl vergelijk je alleen spaarrekeningen van banken die onder een depositogarantiestelsel vallen. Zo spaar je ook bij een buitenlandse bank veilig en tegen de hoogste spaarrente.

Meer weten? Lees ons artikel: Welke banken vallen onder het depositogarantiestelsel?

In Nederland valt spaargeld onder de vermogensrendementsheffing in box 3 van de inkomstenbelasting. Elk jaar bepaalt de Belastingdienst een heffingsvrij bedrag. Alleen over vermogen boven dit bedrag betaal je belasting, ook wel vermogensrendementsheffing genoemd. Deze heffing van 36% wordt berekend over een fictief rendement, in plaats van het werkelijke rendement dat je over je spaargeld hebt behaald.

Voor 2025 bedraagt het fictieve rendement op spaargeld 1,44%. Dat rendement ligt dicht bij de rentes die de Nederlandse banken rekenen. De ABN AMRO en ING rekenen namelijk 1,50% rente. Maar spaar je binnen Europa, dan ontvang je op een spaarrekeng wel tot 3,00% rente. Een deposito van 10 jaar levert je zelfs tot 3,40% rendement op. In dat geval betaal je over een groot deel van je rendement geen belasting. 

Goed om te weten: ook je spaargeld in het buitenland moet je opgeven bij je belastingaangifte in Nederland.

Spaarrente.nl is al meer dan vijftien jaar dé vergelijker voor spaarrekeningen en deposito’s. Hier vergelijk je het grootste aanbod spaarrentes in Nederland en de rest van Europa. Want onze vergelijking bevat verschillende banken die je bij andere vergelijkingssites niet ziet. Verder vallen alle aanbieders onder een Europees depositogarantiestelsel. Zo is je spaargeld veilig, terwijl jij spaart tegen de hoogste rente.

Zie je je vraag hier niet terugkomen? Zoek je vraag in onze kennisbank.