Hoe werkt de depositogarantie bij een gezamenlijke rekening?
Bij een individuele spaarrekening beschermt het depositogarantiestelsel spaargeld tot € 100.000 per persoon per bank.
Heb je samen met je partner een gezamenlijke spaarrekening of en/of-rekening? Dan kijkt het depositogarantiestelsel naar de rekeninghouders. Iedere rekeninghouder heeft recht op een eigen bescherming van maximaal € 100.000. Daardoor kan een gezamenlijke spaarrekening van twee personen tot € 200.000 onder de depositogarantie vallen.
Die grens geldt niet automatisch voor ieder gezamenlijk saldo. Het depositogarantiestelsel kijkt ook naar andere betaal- en spaarrekeningen die jij of je partner bij dezelfde bank hebben.
Een voorbeeld
Stel: je partner en jij hebben samen € 150.000 op een gezamenlijke spaarrekening staan.
In de meeste gevallen verdeelt het depositogarantiestelsel het saldo gelijk over beide rekeninghouders. Voor ieder van jullie telt dan € 75.000 mee. Omdat dit bedrag onder de grens van € 100.000 per persoon blijft, valt het volledige saldo binnen de depositogarantie.
Hebben jullie samen € 200.000 op de gezamenlijke rekening staan? Dan telt voor ieder van jullie € 100.000 mee. Ook dat bedrag blijft volledig binnen de bescherming.
Zijn er afspraken gemaakt over een andere eigendomsverhouding, dan kan de behandeling afwijken. Controleer dit bij twijfel vooraf bij de bank.
Wat als je ook een eigen spaarrekening hebt?
Hier gaat het vaak mis. Het depositogarantiestelsel kijkt niet alleen naar jouw aandeel in de gezamenlijke rekening. Het telt ook jouw andere tegoeden bij dezelfde bank mee.
Stel, je hebt bij één bank:
- € 80.000 op een eigen spaarrekening;
- € 50.000 als jouw aandeel in een gezamenlijke spaarrekening.
Dan telt het depositogarantiestelsel voor jou € 130.000 mee. Je bent beschermd tot € 100.000. Over de resterende € 30.000 geldt geen bescherming via de depositogarantie.
Voor je partner maakt het depositogarantiestelsel dezelfde berekening. Heeft je partner geen andere rekeningen bij dezelfde bank? Dan kan zijn of haar deel wel volledig binnen de garantie vallen.
Krijgen beide rekeninghouders tegelijk hun geld terug?
Gaat een bank failliet, dan behandelt het depositogarantiestelsel de rekeninghouders van een gezamenlijke rekening afzonderlijk. Ieder van jullie heeft namelijk een eigen recht op vergoeding tot maximaal € 100.000. De berekening gebeurt dus per persoon, ook al staat het geld op één gezamenlijke rekening.
In de praktijk verloopt de uitbetaling vaak rond hetzelfde moment. Wel kan extra controle nodig zijn, bijvoorbeeld wanneer gegevens ontbreken of wanneer niet duidelijk is welk deel van het saldo aan welke rekeninghouder toebehoort.
Meer hierover lees je in: Hoe snel krijg ik mijn geld terug via het depositogarantiestelsel?
Geldt dit ook voor buitenlandse banken?
Ja, binnen de Europese Unie werkt de bescherming bij gezamenlijke rekeningen meestal op dezelfde manier: per rekeninghouder. Het verschil zit vooral in de uitvoering. Bij een buitenlandse bank regelt het garantiestelsel van dat land de terugbetaling. Communicatie, formulieren en procedures kunnen daardoor anders zijn dan in Nederland.
Spaar je samen bij een buitenlandse bank? Controleer dan onder welk depositogarantiestelsel die bank valt en hoe gezamenlijke rekeningen daar worden behandeld. Zie ook: Is sparen in het buitenland veilig?
Let op bij banken met dezelfde vergunning
Hebben jij en je partner rekeningen bij meerdere bankmerken? Controleer dan of deze merken misschien onder dezelfde achterliggende bank vallen. In dat geval telt het depositogarantiestelsel de tegoeden bij deze merken bij elkaar op. Daardoor kun je ongemerkt boven de garantiegrens uitkomen, terwijl je dacht dat jullie spaargeld over verschillende banken was verdeeld.
Lees daarom ook:
Wanneer is spreiden verstandig?
Hebben jullie samen meer dan € 200.000 spaargeld bij één bank, dan kan spreiden verstandig zijn. Ook bij een lager gezamenlijk saldo kan spreiden zinvol zijn. Bijvoorbeeld wanneer één van jullie daarnaast nog een groot bedrag op een eigen rekening bij dezelfde bank heeft staan.
Door spaargeld te verdelen over banken met verschillende vergunningen benutten jullie de bescherming van het depositogarantiestelsel beter. Meer hierover lees je in: Spaargeld spreiden: wanneer is dat verstandig?
Zo controleer je jullie situatie
Hebben jullie een gezamenlijke spaarrekening? Controleer dan:
Hoeveel spaargeld er op de gezamenlijke spaarrekening staat.
Welk deel van dat saldo voor jou meetelt.
Hoeveel spaargeld jij daarnaast individueel bij dezelfde bank hebt.
Hoeveel spaargeld je partner daarnaast individueel bij dezelfde bank heeft.
Of jullie bank ook onder andere merknamen actief is.
Met deze controle zie je snel hoeveel spaargeld voor ieder van jullie beschermd is.
