Je spaargeld op een bankrekening zetten voelt veilig. Toch sta je er misschien niet dagelijks bij stil hoe jouw spaargeld eigenlijk beschermd is wanneer je bank in financiële problemen komt. Binnen de Europese Unie beschermt het depositogarantiestelsel spaargeld tot € 100.000 per persoon per bank wanneer een bank failliet gaat.
Vergelijk je spaarrentes of kijk je waar je momenteel de hoogste spaarrente krijgt? Dan is het belangrijk om te begrijpen hoe jouw spaargeld beschermd blijft en onder welk garantiestelsel een bank valt. Weten hoe het depositogarantiestelsel werkt, helpt je om bewustere keuzes te maken over de veiligheid van je spaargeld.
Samenvatting
Het depositogarantiestelsel beschermt spaargeld tot € 100.000 per persoon per bank wanneer een bank in financiële problemen komt of failliet gaat. Binnen de Europese Unie heeft ieder land een eigen garantiestelsel volgens dezelfde Europese regels. Daardoor blijft spaargeld bij erkende banken binnen deze grens veilig.
Wat is het depositogarantiestelsel precies?
Het depositogarantiestelsel is een wettelijke regeling die spaargeld beschermt wanneer een bank haar verplichtingen niet meer kan nakomen.
Heeft een bank een officiële bankvergunning binnen de Europese Unie? Dan valt het spaargeld bij die bank onder een nationaal garantiestelsel. In Nederland voert De Nederlandsche Bank (DNB) het depositogarantiestelsel uit.
Kun je door problemen bij je bank niet meer bij jouw spaargeld? Dan krijg je jouw tegoed tot maximaal € 100.000 terug via het garantiestelsel van het land waar de bank onder valt. De bescherming geldt per persoon per bank.
Waarom bestaat het depositogarantiestelsel?
Het depositogarantiestelsel is een belangrijk veiligheidsnet binnen het Europese banksysteem. Overheden en centrale banken willen voorkomen dat spaarders massaal hun geld opnemen zodra er onzekerheid ontstaat over een bank. Zonder deze bescherming kan onrust zich snel verspreiden naar andere banken en financiële markten.
Het depositogarantiestelsel geeft spaarders het vertrouwen dat hun spaargeld binnen de beschermde grens veilig blijft, ook wanneer hun bank in zwaar weer raakt. Na de financiële crisis van 2008 maakten Europese landen strengere afspraken om spaarders beter te beschermen en financiële onrust te beperken. Hoe dat precies zat, lees je in: Historische ontwikkeling spaarrente in Nederland.
“Het depositogarantiestelsel zorgt ervoor dat spaarders niet direct hun vertrouwen verliezen zodra een bank in de problemen komt. Dat vertrouwen is de basis voor een stabiel financieel systeem.”
- Spaarexpert Juul Klarenbeek
Hoeveel spaargeld is beschermd?
Binnen de Europese Unie beschermt het depositogarantiestelsel maximaal € 100.000 per persoon per bank.
Heb je € 20.000 spaargeld bij één bank? Dan valt het volledige bedrag onder de garantie. Heb je € 150.000 bij dezelfde bank staan? Dan blijft normaal gesproken € 100.000 beschermd. Verdeel je jouw spaargeld over meerdere banken, dan geldt de maximale bescherming per bank.
Soms tijdelijk een hogere bescherming
In sommige situaties kan het depositogarantiestelsel tijdelijk meer beschermen dan € 100.000 per persoon per bank. Dat geldt bijvoorbeeld wanneer je tijdelijk een groot bedrag op je rekening hebt staan door de verkoop van je woning, een erfenis, ontslagvergoeding, verzekeringsuitkering of schadevergoeding.
In Nederland kan deze tijdelijke extra bescherming oplopen tot € 500.000 bovenop de reguliere bescherming van € 100.000. Deze extra bescherming geldt meestal maximaal zes maanden na de storting.
Spaar je bij een buitenlandse bank? Controleer dan altijd de regels van het land waar die bank onder valt. Binnen heel Europa bestaat het principe van tijdelijk hogere bescherming, maar de voorwaarden, bedragen en termijnen verschillen per land.
Let op: meerdere bankmerken kunnen onder dezelfde bank vallen
Het depositogarantiestelsel geldt per bankvergunning en niet per merknaam. Sommige banken gebruiken meerdere merknamen die onder dezelfde bankvergunning vallen. Heb je spaargeld bij twee bankmerken die onder dezelfde vergunning vallen? Dan telt het depositogarantiestelsel deze tegoeden bij elkaar op.
Heb je bijvoorbeeld € 70.000 bij het ene merk en € 50.000 bij het andere merk binnen dezelfde bankvergunning? Dan valt in totaal € 100.000 onder de bescherming en niet € 120.000.
Spaar je bij meerdere banken, check dan vooraf of ze onder verschillende bankvergunningen vallen.
Bij een gezamenlijke spaarrekening geldt de bescherming per rekeninghouder. Heb je samen met je partner een gezamenlijke rekening met € 180.000 spaargeld? Dan valt dit bedrag volledig onder het depositogarantiestelsel, omdat beide rekeninghouders afzonderlijk tot € 100.000 beschermd zijn.
Hebben jullie samen meer dan € 200.000 bij dezelfde bank staan? Dan valt het bedrag boven die grens niet onder de bescherming.
Geldt het depositogarantiestelsel ook bij buitenlandse banken?
Ja. Binnen de Europese Unie geldt in ieder land een depositogarantiestelsel volgens dezelfde Europese regels.
Spaar je bijvoorbeeld bij een bank uit Duitsland, Frankrijk of Zweden met een bankvergunning? Dan valt jouw spaargeld onder het garantiestelsel van dat betreffende land. In dat geval is niet Nederland, maar het buitenlandse garantiestelsel verantwoordelijk voor de bescherming van jouw spaargeld.
Juist daarom is het belangrijk om te weten welke instantie jouw spaargeld beschermt. Want procedures, communicatie en toezichthouders verschillen wel per land.
Sommige Europese landen met een depositogarantiestelsel gebruiken geen euro. Denk bijvoorbeeld aan Zweden, Noorwegen of Tsjechië. Spaar je bij een bank in een andere valuta dan de euro, dan beschermt het depositogarantiestelsel het bedrag in die oorspronkelijke valuta. Bij een faillissement wordt de vergoeding omgerekend naar euro’s tegen de wisselkoers van dat moment.
Daalt de buitenlandse munt ten opzichte van de euro? Dan kan de uitkering in euro’s lager uitvallen dan € 100.000. Stijgt de munt juist? Dan kan de uitkering omgerekend juist iets hoger uitvallen.
Hoe snel krijg je jouw spaargeld terug?
Wanneer een bank onder het depositogarantiestelsel valt, krijg je jouw beschermde spaargeld automatisch terugbetaald. Binnen de Europese Unie moeten garantiestelsels spaarders meestal binnen zeven werkdagen compenseren. Hoe dat proces verloopt wanneer een bank failliet gaat, lees je in Wat gebeurt er als mijn bank failliet gaat?
Welke rekeningen vallen onder het depositogarantiestelsel?
Beleggingen zoals aandelen, obligaties of ETF’s vallen niet onder het depositogarantiestelsel. Daarvoor gelden andere regels. Ook cryptovaluta vallen niet onder deze bescherming.
Wanneer is spaargeld niet volledig beschermd?
Het depositogarantiestelsel beschermt niet automatisch al je spaargeld volledig.
Extra risico ontstaat vooral wanneer:
je meer dan € 100.000 bij dezelfde bank hebt staan
een bank buiten de Europese Unie valt
je spaargeld niet op een officiële bankrekening staat
Juist daarom kiezen veel spaarders ervoor om hun spaargeld over meerdere banken te spreiden.
Is een bank met depositogarantie automatisch veilig?
Het depositogarantiestelsel biedt een belangrijke bescherming, maar zegt niet alles over de financiële gezondheid van een bank. Kijk daarom niet alleen naar welke bank de hoogste spaarrente biedt, maar ook naar de kredietwaardigheid van een bank, de bankvergunning, het land waar de bank onder valt en de voorwaarden van het garantiestelsel.
Tip van spaarexpert Juul
Wil je je spaargeld spreiden over meerdere banken? Let dan niet alleen op de hoogte van de spaarrente, maar controleer ook of de banken geen bankvergunning delen. Spreid grotere spaarsaldi alleen over banken met een aparte vergunning, anders deel je alsnog dezelfde depositogarantie.
Conclusie
Het depositogarantiestelsel vormt de basis van veilig sparen binnen Europa. Spaargeld tot € 100.000 per persoon per bank blijft daardoor normaal gesproken beschermd wanneer een bank in problemen komt. Toch blijft het belangrijk om verder te kijken dan alleen die garantie. Controleer altijd welke instantie jouw spaargeld beschermt, hoe jouw spaargeld verdeeld staat en of je mogelijk met valutarisico te maken krijgt bij buitenlandse banken buiten de eurozone.
Deze pagina is geschreven en bijgehouden door spaarexpert Juul Klarenbeek bij Spaarrente.nl. De informatie wordt regelmatig gecontroleerd en geactualiseerd op basis van marktontwikkelingen en regelgeving.
