Veilig sparen

Het depositogarantiestelsel beschermt spaargeld tot € 100.000 per persoon per bank wanneer een bank in financiële problemen komt of failliet gaat. Binnen de Europese Unie heeft ieder land een eigen garantiestelsel volgens dezelfde Europese regels. Daardoor blijft spaargeld bij erkende banken binnen deze grens veilig.

Gaat een bank failliet, dan kun je tijdelijk niet bij je rekening. Valt de bank onder een depositogarantiestelsel, dan krijg je beschermd spaargeld automatisch terug via het garantiestelsel van het land waar de bank onder valt. Binnen de Europese Unie gebeurt dit normaal gesproken binnen zeven werkdagen.

Valt een bank onder het depositogarantiestelsel, dan krijg je beschermd spaargeld binnen de Europese Unie normaal gesproken binnen zeven werkdagen terug. In Nederland voert De Nederlandsche Bank (DNB) de uitbetaling uit. Bij een buitenlandse bank regelt het garantiestelsel van dat land de terugbetaling.

Sparen in het buitenland is binnen de Europese Unie meestal veilig wanneer je kiest voor een bank die onder toezicht staat en onder een officieel depositogarantiestelsel valt. Je spaargeld blijft dan normaal gesproken tot € 100.000 per persoon per bank beschermd. Spaar je buiten Europa? Controleer dan extra goed welke bescherming geldt, want daar gelden niet automatisch dezelfde Europese regels.

Kies je een bank via Spaarrente.nl? Dan valt jouw spaargeld altijd onder een officieel Europees depositogarantiestelsel. Wel is het verstandig om te controleren onder welk stelsel een bank valt en of meerdere bankmerken misschien dezelfde vergunning delen. Dat is vooral belangrijk als je jouw spaargeld wilt spreiden.

Heb je een gezamenlijke spaarrekening of en/of-rekening? Dan geldt de depositogarantie meestal per rekeninghouder. Zijn jullie met twee personen eigenaar van de rekening, dan kan maximaal € 200.000 beschermd zijn bij dezelfde bank: € 100.000 per persoon. Wel telt het depositogarantiestelsel ook andere rekeningen mee die jij of je partner bij dezelfde bank hebben.

Zakelijk spaargeld valt in veel gevallen onder het depositogarantiestelsel. Dat geldt onder meer voor zzp’ers, eenmanszaken, vof’s, maatschappen, stichtingen, verenigingen en bv’s. De bescherming bedraagt meestal maximaal € 100.000 per rekeninghouder per bank. Bij een eenmanszaak tellen zakelijke en privétegoeden bij dezelfde bank samen mee. Bij een bv geldt meestal een aparte bescherming voor de onderneming.

Voor veel spaarders is spreiden niet direct nodig. Heb je minder dan € 100.000 bij één bank staan? Dan valt je spaargeld meestal volledig binnen de bescherming van het depositogarantiestelsel. Heb je meer spaargeld opgebouwd of wil je extra zekerheid, flexibiliteit of meer rendement? Dan kan spreiden een slimme keuze zijn.

Een hogere spaarrente betekent niet automatisch meer risico. Banken bieden verschillende rentes omdat hun behoefte aan spaargeld, groeistrategie en concurrentiepositie verschillen. Valt je spaargeld onder een depositogarantiestelsel, dan geldt binnen de Europese Unie bescherming tot € 100.000 per persoon per bank. Dat zegt echter niet dat iedere bank financieel even sterk is. Kijk daarom naast de rente ook naar de financiële gezondheid van de bank, de bescherming van je spaargeld en de voorwaarden van de rekening.

Een bankvergunning geeft een bank officiële toestemming om bancaire diensten aan te bieden. Om zo'n vergunning te krijgen én te houden, moet een bank aan wettelijke eisen voldoen en staat zij onder toezicht. Voor jou als spaarder helpt de vergunning vooral om te controleren bij welke officiële bank jouw geld staat. Dat is belangrijk voor de depositogarantie en als je spaargeld over meerdere banken wilt spreiden.

De kredietwaardigheid geeft inzicht in de financiële kracht van een bank en het risico dat zij niet aan haar financiële verplichtingen kan voldoen. Kredietbeoordelaars zoals Moody's, S&P Global Ratings en Fitch Ratings kunnen hiervoor een rating geven. Hoe hoger de rating, hoe lager het kredietrisico doorgaans wordt ingeschat. Niet iedere bank heeft zo'n openbare rating en een hoge rating biedt nooit volledige zekerheid.

Sparen bij een kleine bank hoeft niet minder veilig te zijn dan sparen bij een grote bank. De grootte of bekendheid van een bank bepaalt niet hoe goed je spaargeld beschermd is. Kijk daarom vooral naar de bankvergunning, het depositogarantiestelsel, de financiële gezondheid en de voorwaarden. Een kleinere bank met een aantrekkelijke rente kan zo een interessante aanvulling zijn op de banken waar je al spaart.