Wat zegt kredietwaardigheid over een bank?
Kredietwaardigheid zegt iets over de financiële betrouwbaarheid van een bank. Simpel gezegd: hoe goed is een bank naar verwachting in staat om haar financiële verplichtingen na te komen? Daarvoor kijken kredietbeoordelaars naar verschillende onderdelen van de bank. Denk aan het kapitaal, de inkomsten, financiering, liquiditeit en de risico's die de bank loopt.
Voor jou als spaarder geeft kredietwaardigheid extra inzicht in de bank achter je spaarrekening. Je kijkt niet alleen naar wat een bank aan rente biedt, maar ook naar hoe haar financiële positie wordt beoordeeld.
Zo wordt de kredietwaardigheid van een bank beoordeeld
Gespecialiseerde kredietbeoordelaars onderzoeken de financiële positie van banken. Bekende internationale partijen zijn:
- Moody's Ratings;
- S&P Global Ratings;
- Fitch Ratings.
Zij analyseren financiële gegevens, risico's en economische omstandigheden en kennen vervolgens een kredietrating toe. Zo'n rating wordt meestal weergegeven met letters. Daarmee zie je hoe de kredietbeoordelaar het kredietrisico van een bank inschat.
Wat betekenen ratings als AAA, AA en BBB?
S&P en Fitch gebruiken een schaal die aan de bovenkant begint bij AAA. Daarna volgen onder andere AA, A en BBB. In grote lijnen kun je die ratings zo lezen:
| Rating | Algemene betekenis |
|---|
| AAA | Zeer hoge kredietwaardigheid |
| AA | Hoge kredietwaardigheid |
| A | Goede kredietwaardigheid |
| BBB | Voldoende kredietwaardigheid, maar kwetsbaar voor verslechterende omstandigheden |
| Lager dan BBB | Hoger ingeschat kredietrisico |
Binnen deze categorieën bestaan verdere verschillen, zoals AA+, AA en AA-. Moody's gebruikt een andere schrijfwijze. Vergelijk ratings van verschillende kredietbeoordelaars daarom niet alleen op de letters.
Voor jou als spaarder is vooral de grote lijn interessant: een hogere beoordeling betekent doorgaans dat de kredietbeoordelaar het kredietrisico lager inschat.
Kredietwaardigheid zegt iets anders dan bankvergunning
Een bankvergunning en de kredietwaardigheid van een bank worden vaak in één adem genoemd als het over veilig sparen gaat. Toch vertellen ze je iets anders over een bank.
Een bankvergunning betekent dat een bank officieel bancaire activiteiten mag uitvoeren en aan wettelijke eisen moet voldoen. Kredietwaardigheid zegt juist iets over de financiële kracht van de bank en hoe het kredietrisico wordt beoordeeld.
Je kunt het verschil zo onthouden:
- bankvergunning: mag deze instelling officieel als bank werken?
- kredietwaardigheid: hoe wordt de financiële kracht van de bank beoordeeld?
- depositogarantie: hoeveel van jouw spaargeld is beschermd als de bank failliet gaat?
Een bank met een geldige bankvergunning kan dus een hogere of lagere kredietrating hebben dan een andere bank met dezelfde soort vergunning. De vergunning zegt iets over toelating en toezicht, de kredietrating over de financiële beoordeling van de bank.
Een voorbeeld: twee banken met een verschillende rating
Stel dat je € 50.000 wilt sparen. Bank A biedt 2,5% spaarrente en heeft een hoge kredietrating. Bank B biedt 3% en heeft een lagere kredietrating.
Je kunt daar niet uit concluderen dat Bank B die hogere rente betaalt omdat de bank financieel zwakker is. Banken bepalen hun spaarrente op basis van veel meer factoren, zoals hun behoefte aan spaargeld en hun groeistrategie. De lagere kredietrating vertelt je wél dat de betreffende kredietbeoordelaar het kredietrisico van Bank B hoger inschat.
Gebruik de spaarrente en kredietrating daarom als twee afzonderlijke gegevens bij je beoordeling. Vergelijk je spaarrekeningen, dan kun je beide meenemen in je keuze.
Meer over de relatie tussen rente en risico lees je in Is meer spaarrente ook meer risico?
Hoe belangrijk is de rating als je spaargeld beschermd is?
Hier moet je onderscheid maken tussen de financiële positie van de bank en de bescherming van jouw geld.
Valt je spaargeld onder een depositogarantiestelsel en blijf je binnen de garantiegrens? Dan beschermt het garantiestelsel jouw spaargeld als de bank failliet gaat.
Een kredietrating kijkt naar iets anders: de financiële kracht en het kredietrisico van de bank. Een lagere rating betekent daarom niet dat je automatisch minder bescherming via het depositogarantiestelsel krijgt. Andersom betekent een hoge rating ook niet dat je geen depositogarantie nodig hebt.
Niet iedere bank heeft een kredietrating
Niet iedere bank heeft een openbare rating van Moody's, S&P of Fitch. Vooral bij kleinere banken kan zo'n beoordeling ontbreken. Dat betekent niet dat een bank financieel zwak of onveilig is. Het betekent alleen dat je deze specifieke beoordeling niet kunt gebruiken om de bank te beoordelen.
Een bank zonder openbare kredietrating kan gewoon een bankvergunning hebben, onder financieel toezicht staan en onder een depositogarantiestelsel vallen. Wil je weten welke aanbieders je bij Spaarrente.nl kunt vergelijken? Bekijk dan het overzicht met spaarbanken.
Een kredietrating is een momentopname
Een kredietrating geeft geen zekerheid over wat er in de toekomst gebeurt. De kredietbeoordelaar maakt een inschatting op basis van de financiële situatie, risico's en verwachtingen op dat moment. Veranderen die omstandigheden? Dan kan de kredietbeoordelaar de rating verhogen of verlagen.
Wanneer is kredietwaardigheid extra interessant?
Een kredietrating kan vooral nuttig zijn wanneer je:
- een bank nog niet kent;
- meerdere banken met elkaar vergelijkt;
- een groot bedrag bij één bank wilt onderbrengen;
- een deposito voor langere tijd opent.
Vooral bij die laatste situatie kan het prettig zijn om verder te kijken dan rente en looptijd. Als je spaardeposito's vergelijkt, zet je jouw geld vaak voor langere tijd vast. Dan wil je ook weten bij welke bank je dat doet.
Heb je meer dan € 100.000 bij één bank staan? Dan wordt de financiële positie van de bank extra relevant, omdat een deel van je saldo buiten de reguliere depositogarantie kan vallen.
Meer over het verdelen van grotere bedragen lees je in Spaargeld spreiden: wanneer is dat verstandig?
Waar kun je de kredietrating van een bank controleren?
De kredietwaardigheid van een bank kun je eenvoudig opzoeken via Find a Rating van S&P Global Ratings. Zoek daar op de naam van de bank om te zien of er een kredietrating beschikbaar is.
Let daarbij goed op welke instelling je bekijkt. Een bank kan onderdeel zijn van een grotere financiële groep. De rating van het moederbedrijf hoeft niet dezelfde te zijn als die van de bank waar jij wilt sparen.
Controleer daarom:
- of de rating daadwerkelijk bij de bank hoort;
- welke kredietbeoordelaar de rating heeft gegeven;
- wanneer de rating voor het laatst is bijgewerkt;
- welke soort rating je bekijkt.
Wat zegt kredietwaardigheid wel en niet?
Een kredietrating helpt je om de financiële kracht en het kredietrisico van een bank beter te beoordelen. De rating vertelt je niet of je spaargeld onder het depositogarantiestelsel valt, hoeveel rente je in de toekomst krijgt of dat een bank nooit failliet kan gaan. Gebruik een kredietrating daarom niet als oordeel of een bank wel of niet veilig is. Zie het als informatie waarmee je een bank beter kunt beoordelen.
