Waarom biedt de ene bank meer spaarrente dan de andere?
Banken bepalen zelf hoeveel rente zij over spaargeld betalen. Daarbij speelt vooral mee hoeveel behoefte een bank heeft aan jouw spaargeld.
Een bank gebruikt spaargeld onder meer als financieringsbron. Wil een bank groeien, meer leningen verstrekken of extra spaargeld aantrekken? Dan kan zij een hogere rente bieden om spaarders te overtuigen hun geld daar onder te brengen.
Een bank die al ruim voldoende spaargeld heeft, hoeft minder moeite te doen om nieuwe spaarders aan te trekken. Zo'n bank kan ervoor kiezen een lagere rente te betalen.
Ook andere factoren bepalen de spaarrente, zoals:
- de rente op de financiële markten;
- het rentebeleid van de Europese Centrale Bank (ECB);
- concurrentie tussen banken;
- de financieringsstrategie van een bank;
- de hoeveelheid spaargeld die een bank al heeft;
- de kosten en commerciële strategie van een bank.
Een hogere rente hoeft dus geen vergoeding voor extra risico te zijn. Het kan simpelweg betekenen dat een bank jouw spaargeld harder nodig heeft dan een andere bank. Meer over deze verschillen lees je in Wat bepaalt de spaarrente in Nederland?
Betekent een hoge spaarrente dat een bank financieel zwakker is?
Nee. Alleen aan de hoogte van de spaarrente kun je niet zien hoe financieel gezond een bank is. Banken die extra spaargeld willen aantrekken, kunnen een hogere rente bieden om sterker met andere banken te concurreren. Een lagere rente bij een andere bank betekent daardoor niet automatisch dat die bank financieel sterker is.
Wil je iets zeggen over de financiële gezondheid van een bank? Kijk dan naar andere kenmerken, zoals kredietwaardigheid, financiële positie en het toezicht waaronder de bank valt.
Depositogarantie en financiële gezondheid zijn niet hetzelfde
Hier zit een belangrijk verschil. Het depositogarantiestelsel beschermt jouw spaargeld wanneer een bank failliet gaat. Binnen de Europese Unie geldt voor beschermd spaargeld een garantie tot € 100.000 per persoon per bank.
Dat betekent niet dat alle banken financieel even gezond zijn. Het depositogarantiestelsel is een vangnet voor het geval een bank omvalt; het is geen kwaliteitskeurmerk voor de financiële positie van een bank.
Vergelijk je twee banken die allebei onder een Europees depositogarantiestelsel vallen? Dan kan voor jouw spaargeld dezelfde wettelijke bescherming gelden, terwijl de financiële positie van die banken verschilt.
Wil je controleren welke bescherming bij een specifieke bank geldt? Lees dan Welke banken vallen onder het depositogarantiestelsel?.
"Een hogere spaarrente zegt vooral iets over hoeveel waarde een bank op dat moment hecht aan nieuw spaargeld. Het is geen rapportcijfer voor de veiligheid van die bank."
- Spaarexpert Juul Klarenbeek 
Hoeveel verschil maakt een hogere spaarrente?
Een klein renteverschil kan bij een groter spaarsaldo behoorlijk oplopen.
Stel dat je € 50.000 spaargeld hebt. Bank A biedt 1,5% rente en Bank B 3%. Als de rente een jaar lang gelijk blijft, levert dat zonder rekening te houden met rente-op-rente het volgende op:
- bij 1,5% ontvang je € 750 rente;
- bij 3% ontvang je € 1.500 rente.
Dat scheelt € 750 in één jaar.
Valt Bank B net als Bank A onder een depositogarantiestelsel, dan betekent die € 750 extra rente niet automatisch dat je minder wettelijke bescherming hebt. Je wilt wel weten waarom Bank B meer rente biedt en welke voorwaarden tegenover die rente staan.
Tip van de spaarexpert
Levert een hogere spaarrente je honderden euro's extra per jaar op? Kijk dan niet alleen naar dat rentevoordeel. Controleer ook waarom de bank meer rente biedt, hoe je spaargeld beschermd is en welke voorwaarden gelden. Zo weet je of die extra rente voor jou echt aantrekkelijk is.
- Spaarexpert Juul Klarenbeek Wanneer verdient een hoge spaarrente extra aandacht?
Een hoge spaarrente is op zichzelf geen waarschuwingssignaal. Wijkt een rente sterk af van wat andere banken bieden? Dan is dat wel een goede reden om iets verder te kijken.
Controleer bijvoorbeeld extra goed wanneer:
- de rente veel hoger ligt dan bij vrijwel alle andere banken;
- je de bank of aanbieder niet kent;
- niet duidelijk is onder welk depositogarantiestelsel je spaargeld valt;
- de aanbieder buiten de Europese Unie gevestigd is;
- je jouw geld voor langere tijd moet vastzetten;
- er bijzondere voorwaarden gelden om de hoge rente te ontvangen.
Je hoeft een hoge rente dus niet te wantrouwen. Je wilt vooral begrijpen waarom je die rente krijgt en wat daar tegenover staat.
Kijk niet alleen naar veiligheid, maar ook naar voorwaarden
Risico bij sparen gaat niet uitsluitend over de kans dat een bank failliet gaat. Een spaarrekening kan bijvoorbeeld een aantrekkelijke rente bieden, terwijl je minder flexibel over je geld beschikt.
Bij een deposito zet je jouw spaargeld voor een afgesproken periode vast. Dat levert soms een hogere rente op, maar het geld is tussentijds niet of alleen onder bepaalde voorwaarden beschikbaar.
Bij een vrij opneembare spaarrekening kan de rente juist variabel zijn. De bank kan deze verhogen, maar ook verlagen. De hoogste rente van vandaag hoeft daardoor over een paar maanden niet meer de hoogste te zijn.
Vraag jezelf daarom af wat belangrijker is voor het geld dat je spaart: direct beschikbaar blijven, zekerheid over de rente of zoveel mogelijk rente ontvangen.
Is sparen bij een kleinere Nederlandse bank riskanter?
Een kleinere Nederlandse bank kan minder vertrouwd voelen dan ING, Rabobank of ABN AMRO. Toch betekent een kleinere of minder bekende naam niet dat je spaargeld minder goed beschermd is.
Nederlandse banken met een Nederlandse bankvergunning vallen onder het Nederlandse depositogarantiestelsel. De Nederlandsche Bank (DNB) voert dit stelsel uit. Voor jouw wettelijke bescherming maakt het dus niet uit of je spaart bij een grote Nederlandse bank of een kleinere Nederlandse bank: je spaargeld valt tot € 100.000 per persoon per bank onder dezelfde depositogarantie.
Een kleinere bank kan ondertussen wél een hogere spaarrente bieden. Zo'n bank wil bijvoorbeeld groeien of meer spaargeld aantrekken en moet daarvoor sterker concurreren met de grote banken. De omvang of naamsbekendheid van een bank vertelt je dus niet hoeveel wettelijke bescherming je krijgt.
Wil je verder kijken naar de verschillen? Lees dan ook Is sparen bij een kleine bank verstandig?
En hoe zit het met hogere rentes bij buitenlandse banken?
Ook bij buitenlandse banken betekent een hogere spaarrente niet automatisch meer risico. Spaar je bij een bank binnen de Europese Unie, dan valt die bank onder het depositogarantiestelsel van het land waar zij haar vergunning heeft.
Het belangrijkste verschil met een Nederlandse bank zit daarom niet in de Europese garantiegrens, maar in de uitvoering. Gaat de bank failliet, dan krijg je te maken met het buitenlandse garantiestelsel. Procedures en communicatie kunnen verschillen en buiten de eurozone kan ook de valuta een rol spelen.
Kijk bij een buitenlandse bank daarom niet alleen naar de extra rente, maar ook naar het land en garantiestelsel waaronder je spaargeld valt. Meer hierover lees je in Is sparen in het buitenland veilig?
Zo beoordeel je een hoge spaarrente
Zie je een aantrekkelijke rente? Beoordeel die dan niet los, maar loop deze vier punten langs:
- Hoe wordt mijn spaargeld beschermd? Controleer onder welk depositogarantiestelsel de bank valt en hoeveel van jouw spaargeld daarbinnen valt.
- Hoe financieel gezond is de bank? Kijk naar de kredietwaardigheid en financiële positie van de bank. Dat vertelt je iets anders dan het depositogarantiestelsel.
- Welke voorwaarden gelden voor de rente? Controleer of de rente variabel of vast is, of het om een tijdelijke actierente gaat en of er voorwaarden aan verbonden zijn.
- Wanneer kan ik weer over mijn geld beschikken? Kijk of je vrij kunt opnemen of je spaargeld voor een bepaalde periode vastzet.
Voldoet een rekening op deze vier punten aan jouw wensen? Dan heb je een betere basis voor je keuze dan wanneer je alleen naar het hoogste rentepercentage kijkt.
