Heb je geld op een zakelijke rekening of zakelijke spaarrekening staan? Dan wil je weten of die buffer beschermd is als je bank failliet gaat. In veel gevallen is dat zo. Het depositogarantiestelsel beschermt niet alleen particuliere spaarders, maar ook veel ondernemers, zzp’ers, verenigingen en stichtingen.
Kijk je voor jouw onderneming naar een nieuwe zakelijke spaarrekening, dan speelt rente natuurlijk een rol. Op Spaarrente.nl kun je zakelijke spaarrekeningen vergelijken, maar voor een zakelijke buffer is ook belangrijk hoe die buffer beschermd is.
In dit artikel lees je wanneer zakelijk spaargeld onder het depositogarantiestelsel valt, welke rechtsvormen bescherming krijgen en wanneer zakelijke en privétegoeden samen meetellen.
Samenvatting
Zakelijk spaargeld valt in veel gevallen onder het depositogarantiestelsel. Dat geldt onder meer voor zzp’ers, eenmanszaken, vof’s, maatschappen, stichtingen, verenigingen en bv’s. De bescherming bedraagt meestal maximaal € 100.000 per rekeninghouder per bank. Bij een eenmanszaak tellen zakelijke en privétegoeden bij dezelfde bank samen mee. Bij een bv geldt meestal een aparte bescherming voor de onderneming.
Valt zakelijk spaargeld onder het depositogarantiestelsel?
Ja, in veel gevallen wel. De Nederlandse Depositogarantie beschermt geld op particuliere én zakelijke rekeningen. Heeft jouw onderneming een betaalrekening, spaarrekening of zakelijk deposito bij een bank die onder een depositogarantiestelsel valt? Dan komt jouw onderneming vaak in aanmerking voor bescherming.
Gaat een bank failliet, dan vergoedt het depositogarantiestelsel normaal gesproken tegoeden tot € 100.000 per rekeninghouder per bank.
De belangrijkste vraag is niet alleen of je een zakelijke rekening hebt, maar welke rechtsvorm jouw onderneming heeft. Die rechtsvorm bepaalt of jouw zakelijke spaargeld samen met je privéspaargeld meetelt of apart beschermd wordt.
Geldt de depositogarantie ook voor een zakelijke spaarrekening?
Ja. Een zakelijke spaarrekening valt in veel gevallen onder dezelfde bescherming als een zakelijke betaalrekening. Dat betekent dat de bescherming niet afhangt van het woord ‘spaarrekening’, maar van drie vragen:
Voor veel ondernemers is vooral die derde vraag belangrijk. Bij een eenmanszaak ben jij zelf de rekeninghouder. Bij een bv is de onderneming juridisch een aparte rekeninghouder.
Welke ondernemingen krijgen bescherming?
Veel zakelijke rekeninghouders vallen onder het depositogarantiestelsel. Dat geldt onder andere voor:
zzp’ers;
eenmanszaken;
vennootschappen onder firma;
commanditaire vennootschappen;
maatschappen;
besloten vennootschappen;
stichtingen;
verenigingen.
Niet iedere organisatie valt onder de regeling. Banken, verzekeraars, beleggingsondernemingen, overheidsinstellingen en bepaalde financiële instellingen krijgen geen bescherming via de Nederlandse Depositogarantie.
Heb je een eenmanszaak? Dan telt zakelijk en privé samen
Heb je een eenmanszaak? Dan heeft jouw onderneming geen eigen rechtspersoonlijkheid. Juridisch vormen jij en je onderneming één partij. Daarom telt het depositogarantiestelsel je zakelijke en privétegoeden bij dezelfde bank bij elkaar op.
Heb je bijvoorbeeld € 60.000 op een zakelijke spaarrekening en € 50.000 op een privérekening bij dezelfde bank; dan telt het depositogarantiestelsel in totaal € 110.000 mee. Je krijgt bescherming tot € 100.000 per bank. Over de resterende € 10.000 geldt geen bescherming via de depositogarantie.
Heb je een eenmanszaak en houd je zakelijk én privé spaargeld aan bij dezelfde bank? Controleer dan regelmatig je totale saldo bij die bank.
Heb je een bv? Dan geldt een aparte bescherming
Bij een besloten vennootschap werkt het anders. Een bv heeft rechtspersoonlijkheid en staat juridisch los van jou als privépersoon. Het depositogarantiestelsel behandelt de bv daarom als een aparte rekeninghouder.
Dat betekent:
jouw privétegoeden zijn beschermd tot € 100.000 per bank;
de tegoeden van jouw bv zijn daarnaast beschermd tot € 100.000 per bank.
Staat er bijvoorbeeld € 80.000 privé en € 90.000 op de zakelijke spaarrekening van je bv bij dezelfde bank? Dan vallen beide bedragen afzonderlijk binnen de bescherming. Dit verschil kan veel invloed hebben op hoe je jouw zakelijke en privéspaargeld verdeelt.
"Of jouw zakelijke spaargeld apart beschermd is, hangt vooral af van de rechtsvorm van je onderneming."
- Spaarexpert Juul Klarenbeek
Hoe zit het met een vof, cv of maatschap?
Ook bij een vof, cv of maatschap werkt de bescherming anders dan bij een eenmanszaak. Volgens DNB wordt geld op de zakelijke rekening van een vof, cv of maatschap apart beschermd van het privévermogen van de vennoten of maten. De onderneming krijgt dan dus een eigen bescherming tot € 100.000 per bank.
Heb je bijvoorbeeld privé € 20.000 bij een bank staan en heeft jouw vof € 90.000 op een zakelijke rekening bij dezelfde bank? Dan worden die bedragen niet bij elkaar opgeteld. Jij krijgt bescherming voor je privérekening en de vof krijgt aparte bescherming voor de zakelijke rekening.
Hoeveel zakelijk spaargeld is beschermd?
Voor zakelijke rekeninghouders die onder het depositogarantiestelsel vallen, geldt meestal een bescherming van maximaal € 100.000 per rekeninghouder per bank.
Heb je € 75.000 op een zakelijke spaarrekening staan, dan valt het volledige bedrag binnen de bescherming. Bedraagt je zakelijke rekening € 150.000, dan beschermt het depositogarantiestelsel maximaal € 100.000. Het bedrag daarboven valt buiten de wettelijke garantie, tenzij een tijdelijke hogere bescherming geldt.
Bouw je een grotere zakelijke buffer op, dan kan het verstandig zijn om het bedrag over meerdere banken te verdelen.
Geldt dit ook voor buitenlandse banken?
Ja. Spaar je zakelijk bij een buitenlandse bank binnen de Europese Unie, dan valt jouw zakelijke tegoed vaak ook onder een officieel depositogarantiestelsel. De bescherming bedraagt binnen Europa meestal eveneens maximaal € 100.000 per rekeninghouder per bank. Wel voert ieder land zijn eigen garantiestelsel uit. Daarom is het verstandig om vooraf te controleren onder welk stelsel jouw bank valt.
Gebruik je een zakelijke spaarrekening als buffer voor jouw onderneming? Dan wil je voorkomen dat een groot deel van die reserve boven de garantiegrens uitkomt. Vooral wanneer jouw zakelijke spaarsaldo richting € 100.000 groeit of daarboven uitkomt, kan spreiding verstandig zijn. Door jouw spaargeld over meerdere banken met verschillende bankvergunningen te verdelen, benut je de bescherming van het depositogarantiestelsel optimaal.
Wil je weten hoeveel van jouw zakelijke buffer beschermd is? Loop dan deze vragen langs:
Welke rechtsvorm heeft mijn onderneming?
Is mijn onderneming zelf rekeninghouder of ben ik dat als privépersoon?
Onder welk depositogarantiestelsel valt mijn bank?
Heb ik zakelijk én privé geld bij dezelfde bank?
Komt mijn totale saldo boven € 100.000 uit?
Met deze controle zie je snel of je zakelijke spaargeld volledig binnen de depositogarantie valt. Vervolgens kun je op zoek naar de hoogste spaarrente.
Tip van spaarexpert Juul
Heb je een eenmanszaak? Controleer minstens één keer per jaar of jouw zakelijke en privéspaargeld samen nog onder de garantiegrens van € 100.000 blijven. Zeker na een goed ondernemersjaar of de verkoop van een bedrijfspand kan die grens sneller in zicht komen dan je denkt.
Conclusie zakelijk spaargeld en depositogarantiestelsel
Zakelijk spaargeld valt in veel gevallen onder het depositogarantiestelsel. Dat geldt onder meer voor zzp’ers, eenmanszaken, vof’s, cv’s, maatschappen, stichtingen, verenigingen en bv’s. De rechtsvorm van je onderneming bepaalt hoe de bescherming uitpakt. Bij een eenmanszaak tellen zakelijke en privétegoeden bij dezelfde bank samen mee. Bij een bv, vof, cv of maatschap geldt vaak een aparte bescherming voor de onderneming. Controleer daarom niet alleen hoeveel zakelijke reserve je hebt opgebouwd, maar ook wie de rekeninghouder is en onder welk depositogarantiestelsel je bank valt. Zo weet je precies hoe goed jouw zakelijke buffer beschermd is.
Deze pagina is geschreven en bijgehouden door spaarexpert Juul Klarenbeek bij Spaarrente.nl. De informatie wordt regelmatig gecontroleerd en geactualiseerd op basis van marktontwikkelingen en regelgeving.
